ביטוח בריאות בגרמניה

אם אתם עוברים לגרמניה ואפילו לתקופה מוגבלת, אחד הדברים שחשוב שתתנו עליו את הדעת הוא נושא ביטוח הבריאות.

מערכת הבריאות בגרמניה היא מהטובות בעולם אבל הטיפול והביטוח הרפואי בה אינם זולים. רבים מהעוברים לגרמניה מסתמכים בשלב הראשון על ביטוחי נסיעות שונים, אבל אלו אינם מהווים פתרון לטווח ארוך, וכדאי להסדיר את ביטוח הבריאות הקבוע מוקדם ככל האפשר.

בגרמניה חלה חובה חוקית להחזיק בביטוח רפואי הנותן כיסוי המוגדר בחוק בדומה לביטוח הציבורי הקיים בישראל.
לומרות זאת יש תושבים רבים שאינם מחזיקים בביטוח בריאות וזה כמובן מאוד לא מומלץ. אם אתם מגישים בקשה לויזה מסוג כלשהו ידרשו מכם להוכיח שברשותכם ביטוח בריאות תקף העומד בדרישות לפי התקנות בגרמניה. אם ברשותכם דרכון גרמני או דרכון אחר של האיחוד הארופאי הפיקוח עליכם פחות הדוק אבל גם במקרה זה חשוב לטפל בנושא ולהרשם לאחת מתוכניות הביטוח הרפואי.

לומרות שהנושא מעט סבוך, שווה להשקיע מאמץ ולרכוש הבנה בסיסית איך הדברים עובדים כיוון שההבדלים מבחינת העלויות והכיסוי יכולים להיות גדולים. כמו כן שווה לקבל כמה הצעות לפני שאתם בוחרים את הביטוח המתאים לכם. קריאת מאמר זה תקנה לכם היכרות בסיסית עם הנושא.

נושא ביטוחי הבריאות בגרמניה עובד בצורה שונה מבישראל ואחד ההבדלים המשמעותים ביותר הוא בכך שבגרמניה יש בנוסף לביטוח הציבורי הממשלתי אפשרות (בתנאים מסוימים) לפנות כחלופה לביטוחים פרטיים ובמקרים רבים גם משתלם לעשות זאת.
מעבר לכך בתור זרים עומדת לרשותכם קטגוריה של ביטוחי בריאות פרטיים שאינם עומדים לרשות הגרמנים ועשוים להתאים לצרכיכם כיוון שלרוב הם זולים יותר על אף שהם נותנים מענה ביטוחי סביר גם כן.

אלו סוגי הביטוחים הקיימים בגרמניה:

1. הביטוח הציבורי הממשלתי (GKV)
2. ביטוחים פרטיים גרמניים רגילים (PKV)
3. ביטוחים פרטיים מיוחדים לזרים בגרמניה

פרמטרים שיש לתת עליהם את הדעת בעת בחירת ביטוח בריאות גרמניה

1. יש לוודא כי תוכנית הביטוח עונה על דרישות החוק הגרמני והדרישות בהתאם למעמד שלכם בגרמניה: האם אתם שוהים בגרמניה עם ויזה מסוג כלשהו: תייר, סטודנט, או עבודה? או לחילופין האם אתם אזרחי גרמניה או אזרחי האיחוד? ביטוחים שונים מתאימים לאפשרויות השונות.
2. הביטוח נותן כיסוי הולם לצרכים הרפואיים שלכם ואם אתם בגרמניה עם משפחה, גם לשאר בני המשפחה. ביטוחים מסוימים כוללים גם כיסוי לטיפולי שיניים, טיפולים פסיכולוגיים, בתי הבראה וטיפולים משלימים שונים.
3. עלות הביטוח בהווה ובעתיד, יש ביטוחים שמתייקרים במשך השנים.

ביטוח ציבורי או פרטי?

כל תושבי גרמניה זכאים ואף חיבים להיכלל בתוכנית הביטוח הציבורי ורק באחד מהמקרים הבאים ניתן לבחור כחלופה בביטוח פרטי:

1. בעלי שכר הגבוהה מ- 59,400€ לשנה (נכון ל-2018)
2. עובדים עצמאיים (לא שכירים)
3. עובדי המגזר הציבורי הגרמני
4. עובדים במשרה חלקית המרוויחים פחות מ-450€ לחודש.
5. זרים ללא דרכון גרמני השוהים זמנית בגרמניה: סטודנטים, פרילנסרים, ועובדים ברילוקיישן. (ראה ״ביטוחים פרטים מיוחדים״ לזרים בגרמניה)

הביטוח הציבורי הממשלתי (GKV – gesetzliche Krankenversicherung)

רוב תושבי גרמניה (מעל ל-70 מליון איש) מבוטחים בביטוח הציבורי של ממשלת גרמניה וגם כזרים בגרמניה הנכם זכאים להצטרף לביטוח הציבורי.
אם אתם לא עומדים בתנאים המצוינים למעלה והנכם בעלי זכאות לשימוש בביטוח פרטי הרי שאתם מחויבים להיכנס לתוכנית הביטוח הציבורי.
יש מעל למאה קופות חולים גרמניות הלוקחות חלק בביטוח הציבורי, כאשר הגדולות שבהן הן: TK ו-AOK.

קופות חולים אלו מקבילות לקופות החולים הציבוריות בארץ: כללית, מכבי ומאוחדת מבחינת השירותים שהחברות בהם מקנה.
יחד עם זאת קיים הבדל משמעותי: לקופות חולים אלו אין מרכזים רפואיים משלהן אלא הן ניזונות ממאגר משותף של רופאים, בתי חולים ושאר נותני שרותים העומד לרשות מגזר הבריאות הציבורי ומהבחינה הזאת הן דומות יותר לחברות ביטוח.
קופות החולים הציבורית מנפיקות לחברים כרטיס מגנטי ובאמצעותו מקבלים החברים את השרותים השונים והוא גם מאפשר גישה לתיק הרפואי של המבוטח.

תעריפי הביטוח הציבורי

קופות החולים הציבוריות גובות גובות תעריף בסיסי של 14.6% משכר הברוטו פלוס תעריף נוסף המשתנה בין קופה לקופה (בטווח של 0.3%-1.7%) ועומד בממוצע על 1% נוסף מהשכר.
יש לתעריף זה תקרה מקסימלית של 4,425€ ( נכון ל-2018) כלומר אם אתם מרוויחים יותר מתקרה זו לא תשלמו דמי ביטוח גבוהים יותר. תקרה זו מעמידה את עלות הביטוח המקסימלית על סך של כ-700€ לחודש.

מתוך סכום זה משלם המעסיק 7.3% והעובד את יתרת הסכום המשתנה בין קופה לקופה ועומד בממוצע על כ-8.3% מהשכר.
(במידה והנכם עצמאיים תשלמו בעצמכם את הסכום המלא כלומר גם את חלקו של המעסיק).

על פי חישוב זה, אם הגעתם לתקרת ההפרשה החודשית שהיא על סך של כ- 700€, מתוכה תשלמו אתם בערך 370€ והמעסיק ישלם כ-330€. ביטוח זה מכסה עלויות ניתוחים ואישפוזים, תרופות, טיפולים ע״י רופאים הרשומים בביטוח הציבורי וטיפולי שיניים בסיסיים. על חלק מהשרותים חלה השתתפות עצמית סמלית.
הביטוח הציבורי אינו מכסה טיפולים ע״י רופאים או מנתחים פרטיים, טיפולים אלטרנטיביים, או כיסוי הוצאות מחוץ לגבולות אירופה.
יתרון משמעותי למבוטחים בביטוח הציבורי: בני משפחה שאינם עובדים מכוסים ע״י הביטוח הציבורי ללא תוספת תשלום ולכן עבור בעלי משפחות רבים מדובר בקלף מנצח והם יבחרו בביטוח הציבורי.

אם אתם מעוניינים להצטרף לתוכנית הביטוח הציבורי עליכם לבחור באחת הקופות כאשר התנאים שהן מציעות מבחינת התשלום הנוסף ומבחינת הכיסוי משתנים מאחת לשניה אבל כולן עומדות בתנאי מינימום הקבועים בחוק שהם בכל מקרה יותר מסבירים.
אם אתם מתכננים להשאר בגרמניה תקופה משמעותית מומלץ לקבל כמה הצעות ולראות איזו קופה הכי משתלמת עבורכם מבחינת המחיר והכיסוי.
קופות שונות עשויות להציע למשל: בדיקות מסוימות ללא תוספת תשלום, ביטול השתתפות עצמית לטיפולים, הנחות על ביטוחי נסיעות ועוד.
פרמטר חשוב נוסף שכדאי לבדוק הוא היכולת לתקשר עם הקופה והרופאים באנגלית דבר שרק חלק קטן מהקופות הציבוריות יכולות להציע וזהו אחד היתרונות שמציעות חלק מקופות הפרטיות.

חסרון של קופות החולים הציבוריות: רופאים רבים מעדיפים לקחת מבוטחים פרטיים על פני מבוטחי הביטוח הציבורי כיוון שכך ביכולתם לחייב בתעריפים גבוהים יותר.
בעקבות זאת מבוטחי הביטוח הציבורי נאלצים לעיתים להמתין זמן רב יותר לתורים ולהנות משרותיהם של מגוון רופאים מצומצם יותר.
יחד עם זאת לא מדובר במגבלה רצינית ורוב הישראלים בגרמניה מדווחים שהם מרוצים מהשירות אותו הם מקבלים בקופות החולים הציבוריות.

ביטוח פרטי גרמני (PKV Private Krankenversicherung)

יש כמה עשרות חברות גרמניות המציעות ביטוחי בריאות פרטיים המיועדים לאזרחי גרמניה כמו גם לזרים ואם אתם עומדים בתנאי הזכאות לביטוח פרטי אתם זכאים לבחור להרשם לאחד מהביטוחים הללו.

גובה הפרמיה (התשלום החודשי) בביטוחים הפרטיים משתנה מחברה לחברה, כמו גם הכיסוי שנותנת הפוליסה כתלות בגילכם וההיסטוריה הרפואית שלכם ואינה תלויה בגובה ההכנסה שלכם כמו בביטוח הציבורי.
יש לקחת בחשבון שבמשך השנים ככל שגילכם יעלה הפרמיה אותה תשלמו תעלה גם כן.
הפוליסה בביטוח הפרטי היא עבור כל מבוטח לחוד כלומר היא לא כוללת בני משפחה.

מי נוטה לבחור בביטוח הפרטי? 
רוב אלו שבוחרים בביטוח הפרטי הם רווקים או בגרמניה ללא משפחה, בעלי הכנסה יחסית גבוהה וללא היסטוריה ובעיות רפואיות משמעותיות. במקרים אלו הביטוח הפרטי עשוי לתת כיסוי טוב באותה מידה או אף יותר מהביטוח הציבורי ופעמים רבות הוא יהיה זול יותר, במיוחד ברמות השכר היותר גבוהות.
יחד עם זאת למי שיקים  בעתיד משפחה או ישהה בגרמניה שנים ארוכות הביטוח הפרטי עלול לא להשתלם, כיוון שהוא מתייקר עם השנים ומחייב בתשלום נוסף עבור כל בן משפחה.

חסרון נוסף של הביטוח הפרטי הגרמני: למי שבוחר בביטוח הזה עלול להיות קשה ולעיתים בילתי אפשרי לעבור לביטוח הציבורי בהמשך גם אם נסיבות החיים משתנות. (יש כמה מקרים יוצאי דופן שכן מאפשרים את המעבר מביטוח פרטי לציבורי)

ביטוחים פרטיים מיוחדים לזרים בגרמניה

חלופה אחרת הזמינה לזרים השוהים בגרמניה הינה שורה של ביטוחים פרטיים גרמניים, ישראלים, ובינלאומיים אחרים הנותנים מענה לסטודנטים, עובדי רילוקיישן ומדענים הנמצאים בגרמניה לתקופה קצובה של עד כמה שנים.
אזרחים גרמנים חיבים באחד מסוגי הביטוח האחרים ואינם רשאים להיות מבוטחים בביטוח מסוג זה.

ביטוחים אלו נותנים כיסוי סביר גם כן ויכולים להשתלם לכאלו השוהים בגרמניה לתקופה קצרה יחסית. מחיר ביטוח מסוג זה לסטודנטים מתחיל מ-30€ וגם בקטגוריות האחרות מוצעים תעריפים תחרותיים.

בדומה לביטוח הפרטי הגרמני, בביטוחים האלו אין תלות בין השכר לפרמיה אותה תשלמו.
שימו לב שאם אתם שוהים בגרמניה עם ויזה מסוג כלשהו (ללא דרכון גרמני או של מדינת איחוד אחרת) תדרשו לספק את פרטי ביטוח הבריאות שלכם ועליו לקיים את דרישות הרשויות הגרמניות.
חלק מהביטוחים הבינלאומיים אינם עומדים בדרישות ואז עלולה להיווצר בעיה ולומרות שכבר רכשתם ביטוח בריאות תאלצו לרכוש בהמשך ביטוח אחר ולשאת בהוצאות הביטול עבור הביטוח שכבר רכשתם, לכן יש לודא מראש עם חברת הביטוח שבחרתם שהביטוח אותו אתם רוכשים עומד בדרישות הרשויות הגרמניות. (קימים גם ביטוחים כאלו העומדים בדרישות)

חיסרון נוסף של הביטוחים הללו הוא שחלקם מוגבל למספר שנים קצוב ולאחר שהתקופה פגה יהיה עליכם לעבור לביטוח אחר שעלול להיות יקר יותר.


במקרה זה בשונה מהביטוחים הפרטיים הגרמניים הרגילים, ניתן פעמים רבות להתקבל לביטוח הציבורי כיוון שהביטוחים הללו מוכרים כפתרון זמני בלבד ואינם מחייבים אותכם לחתום על כך כתב ויתור על זכאותכם להשתתפות בביטוח הציבורי.

אני מבוטח בביטוח מסוג זה של חברת דיויד שילד הישראלית מאז שהגעתי לגרמניה ויכול להעיד שאני מרוצה מהתנאים והשירות אותו אני מקבל. יתרון משמעותי של חברת דיויד שילד הוא שהם מפעילים מוקד שרות טלפוני רפואי בעברית הפועל 24 שעות ביממה.
כבר קרה שהירגשתי לא טוב והיתקשרתי למוקד להתיעץ עם רופא איך לטפל בענין, ובשעת מצוקה בהחלט מרגיע לשמוע עיברית מהצד השני של הקו.

חברה מוכרת אחרת בתחום הביטוח לזרים היא Mawista הגרמנית המספקת תעריפים תחרותיים כמו גם כיסוי ביטוחי סביר וזרים רבים בגרמניה וביחוד סטודנטים נמנים על לקוחותיהם ומדווחים על שביעות רצון.

מידע נוסף לשכירים

אם אתם מתחילים לעבוד בחברה בגרמניה ומעונינים להרשם לביטוח פרטי מכל סוג שהוא עליכם להודיע זאת לנציג כוח האדם בהקדם האפשרי, כיוון שאחרת הם עלולים לרשום אותכם ללא רצונכם לביטוח הציבורי ותיוצר אי הבנה. יחד אם זאת המעסיק אינו רשאי לחייב אותכם להרשם לביטוח הציבורי או לקופת חולים כזאת או אחרת.

אם בחרתם להירשם לביטוח פרטי באפשרותכם לבקש מהמעסיק להשתתף בעלות הביטוח כפי שנעשה עבור הביטוח הציבורי, השתתפות שעשויה להגיע עד לכ-300€ לחודש.
אם מדובר בביטוח רשמי המוכר בגרמניה המעסיק גם מחוייב לעשות זאת אבל גם אם הביטוח לא מוכר המעסיק עשוי להסכים להשתתפות בעלות.

מידע נוסף לעצמאים

לעצמאיים המבוטחים בביטוח הציבורי נחשבת לצורך חישוב עלות הביטוח הכנסה מינימלית של כ-2,200€ גם אם הם מרויחים פחות מזה או אף אין להם הכנסה כלל. (מה שעלול לקרות בתקופה ההתחלתית או אם העסק לא מתרומם)
הכנסה מינימלית זו משמעה עלות ביטוח של מעל ל-300€ בעת שאין לכם הכנסה שוטפת. במקרה זה יכול להיות משתלם יותר עבורכם לפנות לאחד מאופציות הביטוחים הפרטיים.
״פטנט״ אחר בו משתמשים גרמנים רבים הנמצאים במצב זה הוא למצוא משרה חלקית כשכיר בהיקף של לפחות 50%  מה שמיצר שני יתרונות:

1. עלות הביטוח נמוכה יותר
2. המעביד משתתף בכחצי מסכום הביטוח בעצמו.

ביטוח סיעודי ואובדן כושר עבודה
במאמר הזה לא התיחסתי לביטוחים אלו אבל חשוב לתת גם עליהם את הדעת.
אני מתכנן להוסיף על כך מידע בהמשך.

הערה חשובה
אני לא מומחה לביטוח והמידע שמובא פה מבוסס על הידע שלי בנוסף לתחקיר שערכתי בנושא. יש לוודא כל החלטה שאתם לוקחים גם מול מקורות אחרים וכל שימוש במידע המובא כאן הוא באחריות הקורא בלבד.

אם מצאתם טעות או יש לכם הערות או מידע נוסף היכול לשרת ישראלים אחרים החיים בגרמניה אתם מוזמנים לכתוב לנו על כך.